Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu na mieszkanie?

Nie ma uniwersalnej oferty kredytu mieszkaniowego dla wszystkich, ponieważ każda z nich jest dostosowana do aktualnej sytuacji kredytobiorcy. Na to, na co możemy liczyć ze strony banku, wpływa szereg najróżniejszych czynników.

Podstawowymi kwestiami, jakie bierze pod uwagę bank są przede wszystkim wysokość comiesięcznego wynagrodzenia, rodzaj zatrudnienia, liczba osób w gospodarstwie domowym, wartość zabezpieczenia, wkład własny czy też nasza historia w BIK.

Kredyt na mieszkanie – na co zwraca uwagę bank?

Dla banku najważniejsza jest przede wszystkim wysokość i regularność naszych dochodów oraz ich źródło. Zwraca on uwagę na to, jakim rodzajem umowy możemy potwierdzić swoją zdolność kredytową czyli czy jest to umowa na czas nieokreślony czy określony, działalność gospodarcza itd. Wpływ na decyzję banku o przyznanie kredytu na mieszkanie mają również nasze aktualne zobowiązania czyli zadłużenie w innym banku oraz karty kredytowe. W ten sposób sprawdza się, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać pożyczony kapitał. Im więcej wkładu własnego mamy do zaoferowania, na tym na atrakcyjniejszą ofertę i korzystniejsze warunki możemy liczyć.

Weryfikacja i co dalej?

Po weryfikacji naszej zdolności kredytowej można dopiero przystąpić do zapoznania się z ofertami kredytowymi banków. Tutaj należy być szczególnie uważnym i nie robić niczego zbyt pochopnie. Obecnie na rynku mamy bardzo dużo ofert, ale oczywiście nie wszystkie są dla nas korzystne. Musimy poświęcić odpowiednią ilość czasu, aby na spokojnie dopasować ofertę do swojej aktualnej sytuacji i potrzeb. Na początek trzeba określić kwotę, jaką potrzebujemy i przeanalizować, jaka będzie łączna kwota naszego kredytu na mieszkanie. Pomocny może okazać się doradca bankowy, o ile uwzględnia on nasz interes, a nie tylko banku, więc trzeba być czujnym. Banki przebijają się w swoich ofertach i czasami można trafić na niezłą promocję.

Ile będzie kosztować kredyt?

Kredytobiorcę powinna interesować głównie miesięczna rata, którą musi systematycznie wpłacać do banku. Jeśli obliczymy, ile wyniesie całkowity koszt kredytu mieszkaniowego, to będziemy musieli się liczyć z tym, że bank może pobrać dodatkowo jeszcze prowizję za udzielenie kredytu i zwykle ma to miejsce. Oczywiście można liczyć na brak prowizji, ale dotyczy to głównie klientów, którzy posiadają już konto w danym banku lub jest on w zamian zobowiązany na wykupienie dodatkowych produktów oferowanych przez tą właśnie instytucję finansową. Takim dodatkiem jest często ubezpieczenie. Warto wziąć to pod uwagę, ponieważ często jest to dla nas korzystniejsze, niż płacenie prowizji, z której nie mamy przecież żadnego pożytku. Podczas wybierania oferty, należy zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytu. Chodzi tutaj o stałą marżę dla banku oraz zmienną stopę bazową, która podlega aktualizacji co 3, 6 czy 12 miesięcy.

Co z ratami?

Obecnie mamy możliwość spłacania zadłużenia w ratach równych lub malejących. W przypadku raty równej pozostaje ona na danym poziomie przez cały rok, a zmienia się tylko w przypadku zmian w oprocentowaniu. Natomiast przy ratach malejących kwota kapitału się nie zmienia, ale kwota odsetek maleje z biegiem czasu. Na początku raty są więc wyższe od rat równych, ale maleją one wraz z upływem czasu. W niektórych ofertach bank proponuje także obniżoną marżę warunkową, czyli oprocentowanie wróci do standardowego poziomu, jeśli nie spełnimy określonych wcześniej warunków.

Łukasz Miśkiewicz
Zobacz więcej porad o finansach i oszczędzaniu: Ranking kont osobistych | polakoszczedza.pl.