Kredyt gotówkowy – jak dokonać właściwego wyboru

Polacy zadłużają się na potęgę. Kwoty kredytów udzielonych na bieżące wydatki biją kolejne rekordy, a konsumpcja indywidualna stała się głównym motorem wzrostu krajowej gospodarki. Ważne, aby w tej euforii nie stracić rachuby i wybierać zobowiązania najlepiej dopasowane do naszych potrzeb. Podpowiadamy jak to zrobić.

W ostatnich latach nastroje konsumentów uległy znacznej poprawie. Polacy pozytywnie oceniają kondycję krajowej gospodarki oraz perspektywy domowego budżetu. Na entuzjastyczną opinię zasługuje również sytuacja na rynku pracy. Zgodnie z danymi GUS w listopadzie wskaźnik ufności konsumenckiej opisujący tendencje konsumpcji indywidualnej zwiększył się w stosunku do analogicznego okresu ubiegłego roku o 7,8%. Nastroje te w naturalny sposób przekładają się na większe zainteresowanie finansowaniem zewnętrznym.

Pułapki medialnego przekazu

W atmosferze wszechobecnej prosperity znacznie łatwiej ulegamy magii medialnego przekazu. Reklamy kredytów gotówkowych nierzadko kuszą zerowym oprocentowaniem, brakiem prowizji lub błyskawiczną decyzją kredytową. Każda z prezentowanych ofert jest tą najlepszą, a banki wyrażają gotowość do renegocjacji warunków umowy w przypadku przedstawienia bardziej opłacalnej propozycji konkurencji.

Należy pamiętać, że mocno eksponowane korzyści opracowane zostały na podstawie jasno sprecyzowanego przykładu i rzadko który z kredytobiorców wpisuje się w założony schemat. W rezultacie “zero procent” jest dobrem ściśle reglamentowanym, dostępnym dla wąskiego grona klientów. W takim układzie warto zwrócić uwagę na inne aspekty pozwalające ocenić opłacalność oferty.

Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa

Jednym z podstawowych narzędzi służących do porównywania atrakcyjności kredytu jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO). Działa tu prosta zasada – im wyższe RRSO tym droższy kredyt. Wielkość ta obejmuje takie koszty kredytu jak odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze czy dodatkowe ubezpieczenie. Porównywanie kredytów w ten sposób ma sens pod warunkiem, że ich kwoty i okres jest identyczny, gdyż RRSO uwzględnia cenę pieniądza w określonym czasie.

Wysokość raty

RRSO pozwala szybko i wygodnie porównywać oferty kredytowe, ale należy pamiętać, że miara ta nie dostarczy nam informacji kompletnej. Przykładem niech będzie harmonogram spłaty, gdzie to samo zobowiązanie obsługiwane w ratach równych będzie zawsze droższe od zobowiązania spłacanego w ratach malejących, pomimo identycznego RRSO. Z tego też powodu analizę ofert warto uzupełnić porównaniem całkowitej kwoty do spłaty.

Nie zapominajmy także o wysokości miesięcznej raty. Warto uczciwie ocenić na jakie obciążenie możemy sobie pozwolić, aby w przyszłości nie doprowadzić do ruiny domowego budżetu. W szczególnych okolicznościach kwotę miesięcznej raty obniżyć można  wydłużając okres finansowania, jednak nierozerwalnie wiąże się to ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu.

Opłaty dodatkowe

Weryfikując ofertę zachęcającą zerowym oprocentowaniem warto wziąć pod lupę dodatkowe koszty związane z udzieleniem i obsługą kredytu. Nie liczmy na to, że bank w przypływie uczuć postanowił wcielić się w rolę hojnego filantropa. Jeśli kredytodawca nie zamierza obciążać nas kosztem wynikającym z oprocentowania, to zapewne sięgnie do naszej kieszeni w inny sposób. Przykładem może być tu jednorazowa prowizja za udzielenie finansowania, opłata za rozpatrzenie wniosku czy koszt ubezpieczenia kredytu. Nierzadko pozytywna decyzja kredytowa uwarunkowana jest koniecznością założenia konta osobistego lub karty kredytowej. Warto sprawdzić czy rozwiązania te nie generują dodatkowych obciążeń.

Siła internetu

Zarówno etap poszukiwania najlepiej dopasowanego kredytu gotówkowego, jak i ocenę otrzymanych ofert warto uzupełnić o weryfikację dostępnych w sieci rankingów. Dobrze jest również skorzystać z odpowiednich narzędzi, które dla wskazanych parametrów kredytu zwracają m.in. takie dane jak oprocentowanie, kwota raty, całkowita suma do spłaty czy RRSO. Przykładowo kredyt bankowy w porównywarce finanse.rankomat.pl prezentowany jest w taki sposób, aby już na starcie eksponować kluczowe atrybuty konkretnego zobowiązania. Przejrzystość ta pozwala na szybkie i precyzyjne porównanie ofert,  a wszystko to bez konieczności wychodzenia z domu.