Jak działa pożyczka krótkoterminowa

Potrzebujesz szybkiego dostępu do dodatkowych środków na koncie? Zastanawiasz się nad skorzystaniem z usług firm pożyczkowych? Dowiedz się się, jak działają pożyczki krótkoterminowe i sprawdź, czy warto z nich korzystać.

Pożyczka krótkoterminowa zasady funkcjonowania

Firmy pożyczkowe to podmioty niebędące bankami, które oferują klientom produkty finansowe. Funkcjonują na podstawie przepisów prawa cywilnego oraz ustawy o kredycie konsumenckim. Dane z 2017 roku wskazują, że na terenie kraju działa co najmniej 2000 dużych i małych firm pożyczkowych. Liczbę konsumentów korzystających z usług firm pożyczkowych szacuje się obecnie na 3,5 mln do 4 mln osób rocznie.

Pożyczka zdecydowanie różni się od kredytu, choć oba te terminy często stosowane są zamiennie. Najważniejsze różnice dotyczą m.in. przepisów regulujących zapisy umowy, terminu spłaty, kosztów i przeznaczenia. Na przykład pożyczkę może udzielić osoba fizyczna (chociażby członek rodziny), z kolei udzielaniem kredytów zajmują się wyłącznie banki. Pożyczka nie musi wiązać się z żadnymi kosztami (tzw. darmowa pożyczka), podczas gdy kredyt zawsze jest płatny.

Działalność firm pożyczkowych jest najczęściej utożsamiania z rynkiem chwilówek (tj. pożyczek krótkoterminowych do 30 dni), udzielanych na nieduże kwoty pieniędzy (najczęściej od 2,5 tys. zł do 3,5 tys. zł). Jednak ich oferta jest zdecydowanie szersza. Obecnie większość firm na rynku zdecydowała się na wprowadzenie dłuższego okresu spłaty produktów (do 24 miesięcy) i wyższych kwot zobowiązania (do kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych).

Kto korzysta z usług firm pożyczkowych

Zainteresowanie usługami firm pożyczkowych wzrosło w 2010 roku, gdy na skutek globalnego kryzysu gospodarczego, związanego z toksycznymi kredytami subprime, zdecydowano się na zaostrzenie wymagań dotyczących zdolności kredytowej klientów banków. Na skutek decyzji, podyktowanych bardziej bieżącą polityką, niż rzetelną analizą branży, z dnia na dzień wykluczono z rynku kredytów znaczną część konsumentów. Miało to zapobiec nadmiernemu zadłużaniu się społeczeństwa.

Jednak potrzeba dostępu do produktów finansowych wcale nie zniknęła. Wobec tego osoby, którym banki odmawiały udzielania kredytów konsumenckich, coraz częściej sięgały po rozwiązania alternatywne. Ponadto rozwój technologiczny i upowszechnienie dostępu do internetu (np. poprzez wykorzystanie smartfonów) ujawniło znaczącą przewagę rynku pożyczek pozabankowych – tj. wygodę i szybkość dostępu do środków. Firmy pożyczkowe nie są związane tak restrykcyjnymi przepisami, dotyczącymi badania zdolności kredytowej klientów jak banki. Wobec czego mogły oferować konsumentom produkty, w których przekazanie wnioskowanej kwoty pieniędzy odbywało się niemal automatycznie (najczęściej już w kilka albo kilkanaście minut od momentu złożenia wniosku o pożyczkę).

Popularyzacja usług firm pożyczkowych miała też swoje negatywne skutki. Było to związane przede wszystkim z wyższym kosztem tego typu produktów (w porównaniu do kredytów oferowanych przez banki). Pojawiło się mnóstwo doniesień medialnych o nadużyciach na tym rynku oraz osobach, które w wyniku korzystania z usług firm pożyczkowych popadły w długi. Stało się to impulsem do wprowadzenia w 2015 roku szeregu regulacji (m.in. wprowadzenia ustawy antylichwiarskiej oraz objęcia firm pożyczkowych nadzorem ze strony KNF), które miały na celu zabezpieczenie interesów konsumentów. Z jednej strony doprowadziło to do znaczącego zmniejszenia zysków firm pożyczkowych, z drugiej strony zaś ucywilizowało zasady obowiązujące na tym rynku, doprowadzając do wzrostu zaufania wśród konsumentów.

Obecnie rynek pożyczek pozabankowych stanowi istotne uzupełnienie oferty kredytowej banków. Skupia się przede wszystkim na sprzedaży swoich produktów osobom, które z różnych przyczyn nie mogą lub nie chcą korzystać z kredytów. I nie oznacza to wcale oferowania pożyczek osobom, których nie stać na ich spłacenie. Regulacje ostatnich lat zmniejszyły potencjalne zyski pożyczkodawców, co zmusiło ich do ograniczania ryzyka i większej selekcji klientów. Zatem ich oferta została skierowana do osób, które posiadają płynność finansową, jednak nie spełniają warunków formalnych stawianych przez banki (np. brak umowy o pracę lub dochody ze źródeł, które nie kształtują zdolności kredytowej). W dzisiejszych czasach korzystanie z usług firm pożyczkowych nie jest już koniecznością (dla osób odrzuconych przez banki), a alternatywą, która może śmiało rywalizować z produktami oferowanymi przez banki.

Więcej informacji o rynku pożyczek pozabankowych w Polsce znajdziesz na portalu Abc Pożyczki.