IKE i IKZE – dowiedz się, dlaczego warto zdecydować się na Indywidualne Konto Emerytalne

Indywidualne Konto Emerytalne zapewnia możliwość oszczędzania na jesień życia w ramach III filaru, czyli w sposób dobrowolny. Gromadzenie kapitału w ten sposób ma swoje zalety, a jedną z najważniejszych stanowią ulgi podatkowe. Oprócz IKE do wyboru pozostaje także Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Czym różnią się od siebie dwie formy oszczędzania? Która z nich będzie bardziej korzystna?

Indywidualne Konto Emerytalne zapewnia korzyści podatkowe

Oszczędzanie w ramach IKE to czysty pragmatyzm. Przyszła emerytura staje się w ten sposób przynajmniej częściowo niezależna od sytuacji gospodarczej. Indywidualne Konto Emerytalne pozwala na wypłatę zgromadzonych środków po 60 roku życia. Co ważne, ten rodzaj oszczędzania jest zwolniony z podatku od zysków kapitałowych, czyli tak zwanego podatku Belki. Oznacza to w praktyce, że oszczędzane środki nie zostaną uszczuplone o podatek w wysokości 19%, oczywiście jeśli zostaną wypłacone zgodnie z założeniem.

Oszczędzanie w ramach III filaru jest dobrowolne. Jednak pierwsza wpłata na Indywidualne Konto Emerytalne musi wynosić przynajmniej 1000 zł, a każda kolejna minimum 100 zł. Zgodnie z prawem wysokość rocznych wpłat może wynosić maksymalnie trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej. W 2019 roku kwota ta liczy dokładnie 14 295 zł.

Środki zgromadzone na IKE są twoją własnością

Różnica pomiędzy I a III filarem systemu emerytalnego jest diametralna. W drugim przypadku środki zgromadzone na koncie są indywidualną własnością oszczędzającego. W związku z tym istnieje możliwość dokonania ich wypłaty w dowolnym momencie. Należy jednak pamiętać, że jeśli nastąpi to przed ukończeniem 60 roku życia i nabyciem praw emerytalnych, środki zostaną uszczuplone o wartość podatku od zysków kapitałowych. Z tego względu taką opcję należy raczej zarezerwować tylko na wyjątkowe sytuacje. Zresztą środki wpłacane na Indywidualne Konto Emerytalne są ciągle inwestowane, dlatego nie opłaca się ich przedwczesna wypłata.

IKE i IKZE –  który wariant wybrać?

Indywidualne Konto Emerytalne ma ciekawą alternatywę w postaci Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego. Istnieje kilka różnic pomiędzy obiema formami oszczędzania na emeryturę. Limit rocznej wpłaty w przypadku IKZE to 5 718 zł. Środki zgromadzone na koncie mogą być wypłacone dopiero po ukończeniu 65 roku życia. IKZE również charakteryzuje się zwolnieniem z podatku od zysków kapitałowych, ale można z tej opcji skorzystać w inny sposób. Wpłaty mogą być każdorazowo odliczane od podstawy opodatkowania. Wówczas przy wypłacie środków z konta, należy liczyć się z tym, że 10% powędruje do fiskusa. Ciężko rozstrzygnąć, która opcja jest lepsza, ponieważ wszystko zależy od tego, w jaki sposób spożytkowana zostanie odliczona część podatku.

W Union Investment klienci mogą skorzystać z możliwości otwarcia obu kont jednocześnie, co jest korzystnym rozwiązaniem z podatkowego punktu widzenia. Inwestowanie odbywa się na podstawie wybranej przez klienta strategii, na przykład bezpiecznej, gdzie 90% portfela stanowią papiery dłużne. Alternatywą jest strategia dynamiczna z większym udziałem akcji, a także umiarkowana. Istnieje też możliwość skomponowania indywidualnej strategii, w której to klient wybiera skład instrumentów w swoim portfelu.