Leasing czy rata – na co się zdecydować?

Kupno nowego auta to marzenie wielu osób, w tym także przedsiębiorców. Poza możliwością zakupu auta za gotówkę, można też skorzystać z innych opcji: leasingu albo kredytu. Która z nich jest korzystniejsza dla przedsiębiorcy albo dla osoby prywatnej?

W 2016 roku w Polsce sprzedano 416 tys. nowych samochodów osobowych i niemal 60 tys. lekkich aut dostawczych (dane SAMAR). Ponad 68 % wszystkich aut kupiły firmy. Warto pamiętać, że statystyki nie obejmują zakupu samochodów, dokonywanych przez osoby, prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą na swoje nazwisko. A to sprawia, że w rzeczywistości przedsiębiorcy kupili znacznie więcej pojazdów. Klienci prywatni w Polsce mają jeszcze zbyt małe dochody, aby móc kupować masowo nowe auta. Ale i dla nich nowe samochody są bardziej dostępne dzięki takim produktom jak kredyt ratalny. Leasing z kolei jest bardzo ceniony przez przedsiębiorców.

Postaramy się teraz przybliżyć wady i zalety kredytu oraz leasingu.

Kredyt na samochód – czy to się opłaca?

Jakie są zalety kredytu samochodowego? Kredyt ratalny na samochód pozwala sfinansować do 100% wartości auta (nie trzeba mieć wkładu własnego). Kredyt udzielany jest na dość długi okres czasu – na 6, a czasami na więcej lat (Mazda oferuje kredyt na samochód na 96 miesięcy). To sprawia, że jego raty mogą mieć akceptowalną wysokość. Niektóre banki oferują kredyt na samochód rozłożony na raty równe, inne na raty malejące. Niekiedy (co jest dość rzadko praktykowane) można skorzystać z tak zwanych wakacji kredytowych, czyli okresu, w którym można przesunąć spłatę do trzech rat na skutek problemów finansowych.

Jakie są wady kredytu na samochód? Bank bardzo dokładnie weryfikuje zdolności kredytowe osoby prywatnej albo firmy. Będzie to wymagało przedstawienia wielu zaświadczeń. Na szczęście niektóre firmy idą klientom na rękę. Mazda pozwala na łączenie dochodu kilku osób (także niespokrewnionych), jak również akceptuje różne źródła dochodu, także z zagranicy.

Niestety, w przypadku nowej firmy kredyt będzie raczej niemożliwy do uzyskania. Poza tym zaciągnięty kredyt na samochód będzie utrudniał uzyskanie kolejnych kredytów dla firmy, która może chcieć zaciągnąć kredyt na nowe urządzenia czy choćby kredyt w rachunku, na uzyskanie płynności w bieżących wydatkach.

Koniecznie trzeba zwrócić uwagę na oprocentowanie, w szczególności RRSO. W niektórych bankach może ono wynieść nawet 13 % w skali roku, w innych 9 $. Poza tym banki mogą brać także dodatkowe opłaty, np. prowizję przy przyznaniu kredytu.

Sama spłata kredytu to nie wszystko. Bank będzie wymagał od klienta zabezpieczenia auta, a to będzie się wiązało z koniecznością opłacenia co roku pełnego pakietu ubezpieczeń AC, OC i NW.

Problemy z terminową spłatą rat będą wiązały się z przekazywaniem informacji do BIK (Biura Informacji Kredytowej). Z drugiej strony, kredyt na samochód można także spłacić przed czasem, jeśli będzie taka możliwość ze strony kredytobiorcy.

Bank zabezpiecza się także przed sprzedażą samochodu, na który udzielił kredytu. Stosuje się na przykład depozyt karty pojazdu, zastaw rejestrowy i cesję z polisy AC. W większości przypadków auta nie można sprzedać przed jego całkowitą spłatą, albowiem pojazd jest zabezpieczeniem kredytu.

Czy kredyt na samochód może być korzystny dla firmy? W koszt prowadzenia działalności gospodarczej przedsiębiorca może wliczać tylko odsetki. W koszty można za to wliczać wydatki ponoszone na auto, takie jak jego naprawy, poza tym auto można amortyzować. Jeśli w dowodzie rejestracyjnym bank jest wpisany jako współwłaściciel, to pojazd można amortyzować tylko w części. Kredyt umożliwia także kupno wybranego auta używanego, a nie tylko nowego.

keys-473461_960_720

Leasing na samochód – czy to się opłaca?

Kupno nowego auta przez na kredyt przez nową firmę może być niemożliwe, ze względu na brak historii kredytowej. Nawet długo działające firmy mogą mieć problemy z uzyskaniem kredytu ze względu na zbyt niskie dochody. Ale w tym przypadku można skorzystać z leasingu.

Istnieją dwa rodzaje – leasing finansowy i operacyjny. Ten drugi jest bardziej popularny i korzystny, dlatego skupimy się na nim.

Jakie plusy ma leasing operacyjny na nowe samochody? Zdolność kredytowa nie jest tak dokładnie sprawdzana, jak w przypadku kredytu. Jeśli firmę będzie stać na wysokość miesięcznej raty, może wziąć dowolne auto – nawet Premium. Minimalny okres leasingowania pojazdu to dwa lata, a maksymalny to sześć lat. Po zakończeniu umowy, auto jest zwracane do leasingodawcy.

Podstawowa korzyść to możliwość wliczenia w koszty wysokości comiesięcznej raty (za to nie można auta amortyzować, bo robi to leasingodawca).

Jeśli leasingobiorca wybierze opcję full service leasing, gdzie raty są wyższe, nie musi martwić się o naprawy auta i jego obsługę, gdyż wszystko jest wliczone w koszt raty. W przypadku zaistnienia szkody na skutek wypadku albo kradzieży, firma leasingowa (a zatem właściciel auta), załatwia większość formalności.

Jakie minusy ma leasing operacyjny na nowe samochody? Leasing to inaczej wynajem. Dlatego przez cały czas trwania umowy, właścicielem auta jest leasingodawca.  Auta nie można amortyzować (robi to leasingodawca, który jest jego właścicielem). Leasingodawca ustala także, gdzie auto ma być ubezpieczone i gdzie ma być serwisowane. Najczęściej jest to autoryzowana stacja obsługi, gdzie naprawy są najdroższe.

Leasing jest oferowany przez wyspecjalizowane firmy, a także przez niektórych importerów aut. Na przykład Mazda Leasing oferuje nowe auta w leasingu operacyjnym, w korzystnych ratach na czas od 24 do 60 miesięcy, z szeroką gamą produktów ubezpieczeniowych.

 

Artykuł powstał we współpracy z marką Mazda.

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *